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2020-05-22

储蓄.【财富管理保险存钱】为了强迫存钱,该买储蓄险还是银

你是否也曾考虑要把钱用来买储蓄险还是放在银行定存而犹豫不决?以下小花平台提出一个思考观点:「任何一种金融商品各有其优缺点,主要看重于投资人的理财规划目的,不论是储蓄险或是银行定存,端视各人不同资金需求而有不同的配置。」

小光的妈妈在他读小学1年级时,帮他投保了一张6年期储蓄险,年缴新台币30,000元,最初是抱持着「强迫存钱」的心态投保,等到期满可以领回一笔为数不小的现金,只是,在缴了3年后,因为家里突发状况急需资金,小光的妈妈突然想到了这笔钱,想要用来救急,但是却碍于提前解约会造成本金损失,反而得不偿失,让她觉得很困扰,脑袋里开始浮现「早知如此,当初不如存定存还比较好…」的想法。

相信以上的案例不是特例,你是否也曾考虑要把钱用来买储蓄险还是放在银行定存而犹豫不决?以下小花平台提出一个思考观点:「任何一种金融商品各有其优缺点,主要看重于投资人的理财规划目的,不论是储蓄险或是银行定存,端视各人不同资金需求而有不同的配置。」


买储蓄险留意3风险  买得更有保障
以上述案例提到的储蓄险和银行定存,2者之间最大的差别在于储蓄险如果尚未期满就解约,恐会损失本金,而银行定存则是提前解约仅会造成利息损失,不会伤及本金。「2者各有其优缺点,投资人可以依照个人理财规划目的及所能接受的风险程度,来选择适合自己的投资理财工具。」以下分析投保储蓄险常见的3个风险,需特别注意:
风险1、中途解约不保本

小花平台保险顾问提醒,买储蓄险第1 个要小心的风险,就是前面提到的提前解约会造成本金损失,「更不要轻易被业务员的话术蒙骗」,像是储蓄险是保本商品,保证能拿回本金……之类的「建议」,投资人在买储蓄险前,需知储蓄险有「提前解约就会亏钱」的特性,除了本金一定会折损外,解约金还会低于总缴保费,如此一来就不一定能「保本」。
风险2、需承担利率变动
小花平台保险顾问说明,不论是「预定利率」或是「宣告利率」,其实都是保险公司的投资报酬率,并非一般所说的「内部报酬率」(Internal Rate of Return,简称IRR),「不论预定利率或是宣告利率再高,都不等于缴费期满时可以实际拿到的报酬率,千万不要被业务员话术左右了。」
如果就目前市售的台币储蓄险保单来说,是否到期即解约,只需考虑一件事:「届时的报酬率,你满意吗?」有可能只比定存好一些,不过可以肯定的是,投入的时间愈久,例如10年后再解约,报酬率也会愈好,
风险3、可能面临保险公司破产、倒闭
小花平台保险顾问指出,目前国内存款保障额度最高为300万元,全球排名第3名、亚洲第1高,中央存款保险公司会给予存款人更高的保障弹性;相较于保险,「说难听一点,只是一纸契约」,如果保险公司不幸因为经营不善而停业或是倒闭,即便提拨有人身保险安定基金等配套措施,投资人个人基本权益仍有可能受损,尤其对于投保长年期或是终身型险种的投资人来说,必须承担更大的风险。
年轻人以保障为优先  有余力再累积个人资产
小花平台保险顾问进一步说明,储蓄险可说是一种比较特别的险种,既然名为「储蓄」,字面上的意思就是「存钱」,也是许多投资人以保本为前提,作为个人理财规划的首要选择;另一方面,储蓄险虽为保险的一种,但是其「高保费、低保障」的特性,又与保险以保障为诉求的重点有些落差,似乎显得矛盾。
小花平台保险顾问建议,以前述小光妈妈的案例来说,考量「存钱」和「保障」何者为优先,「还是以保障为重,先做好保障后,才来谈存钱,才不会本末倒置」,特别是年轻人如果赚得不多,又将绝大部分的存款投入储蓄险,一旦不幸发生意外,身边可用现金可能不足以应付当下紧急需求,当务之急应是趁着年轻体况佳时,先把个人基本保障做好,如有余力再进一步思考累积个人资产。

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